La règle 50/30/20 : comment répartir son budget
Vous gagnez votre vie, mais à la fin du mois il ne reste rien ? La règle 50/30/20 est la méthode de budget la plus simple au monde. Trois catégories, zéro prise de tête.
Ce que vous allez apprendre
- ✓ D'où vient la règle 50/30/20 et pourquoi elle fonctionne
- ✓ Comment répartir chaque euro dans les 3 catégories
- ✓ Des exemples concrets à 1 500, 2 500 et 3 500 €/mois
- ✓ Comment adapter la règle au coût de la vie en France
D'où vient la règle 50/30/20 ?
La règle a été popularisée par Elizabeth Warren (sénatrice américaine et professeure de droit à Harvard) dans son livre All Your Worth (2005). L'idée : un budget simple qui tient en une phrase.
Au lieu de suivre chaque dépense dans 47 catégories, vous répartissez votre revenu net après impôt en seulement trois blocs :
C'est un cadre de référence, pas une loi. L'intérêt, c'est de donner un objectif clair et mesurable — surtout quand on n'a jamais fait de budget.
Les 3 catégories expliquées
50 % — Besoins (dépenses obligatoires)
Tout ce que vous devez payer pour vivre. Si vous ne payez pas, il y a des conséquences immédiates.
- • Loyer ou crédit immobilier (résidence principale)
- • Charges de copropriété, énergie (EDF, gaz), eau
- • Alimentation de base (courses, pas les restaurants)
- • Transport (abonnement, essence, assurance auto)
- • Assurances obligatoires (habitation, santé)
- • Téléphone, internet (forfaits de base)
- • Remboursement de crédits en cours
30 % — Envies (dépenses choisies)
Tout ce qui rend la vie agréable mais dont vous pourriez vous passer. Le test : « Est-ce que je survis sans ? » Si oui, c'est une envie.
- • Restaurants, sorties, bars
- • Shopping (vêtements non essentiels, tech, déco)
- • Abonnements loisirs (streaming, salle de sport, jeux)
- • Vacances, week-ends
- • Hobbies (matériel, cours, événements)
- • Surclassement de forfait (téléphone premium, fibre plus rapide)
20 % — Épargne et investissement
L'argent qui travaille pour votre futur. C'est la catégorie la plus importante — et souvent la première sacrifiée.
- • Épargne de précaution (Livret A, LDDS) — priorité n°1
- • Investissement long terme (PEA, assurance-vie en ETF)
- • Remboursement anticipé de dettes (au-delà des mensualités)
- • Épargne projet (apport immobilier, voyage prévu)
Astuce : « Payez-vous en premier »
Le jour où votre salaire arrive, virez automatiquement 20 % vers votre épargne. Ce n'est pas ce qui reste à la fin du mois qui compte — c'est ce que vous mettez de côté dès le début.
Module : Mon budget réel → pour découvrir votre répartition actuelle.
Adapter la règle au contexte français
La règle 50/30/20 vient des États-Unis. En France, deux spécificités changent la donne :
1. Le loyer pèse plus lourd. En Île-de-France, le loyer représente souvent 35 à 45 % du revenu net à lui seul. Le seuil de 50 % pour tous les besoins est alors irréaliste. En province, c'est plus tenable (loyer autour de 25-30 % du revenu en moyenne).
2. Le filet social est plus large. La Sécurité sociale, les allocations chômage et les APL réduisent le besoin d'une épargne de précaution énorme. Trois mois de dépenses suffisent souvent (vs six mois recommandés aux États-Unis).
Règle adaptée pour un loyer élevé
Si votre loyer dépasse 35 % de vos revenus, passez à une répartition 60/20/20 ou même 65/20/15. L'important n'est pas le ratio exact — c'est de toujours garder une part d'épargne, même réduite.
Le salaire médian en France est d'environ 2 100 € net par mois (INSEE, 2024). Voyons ce que donne la règle à différents niveaux de revenus.
Exemples concrets par niveau de revenus
Revenus de 1 500 €/mois (SMIC net)
À ce niveau de revenus, les besoins dépassent généralement 50 %. On adapte à 60/25/15. Même 225 €/mois d'épargne, c'est 2 700 €/an et plus de 50 000 € en 20 ans si investi à 7 %/an.
Revenus de 2 500 €/mois (légèrement au-dessus de la médiane)
La règle classique fonctionne bien à ce niveau. 500 €/mois d'épargne = 6 000 €/an. En 20 ans à 7 %/an, c'est environ 260 000 € de patrimoine.
Revenus de 3 500 €/mois
Avec des revenus plus élevés, visez plus que 20 % d'épargne. Les besoins n'augmentent pas linéairement avec le salaire — c'est l'épargne qui devrait capter la différence.
Simulateur : projetez votre épargne → pour voir ce que donnent vos montants sur 10, 20 ou 30 ans.
Comment commencer en 4 étapes
- 1
Notez votre revenu net mensuel
C'est le montant qui arrive sur votre compte après impôt et prélèvements. Si vos revenus varient, prenez la moyenne des 6 derniers mois.
- 2
Analysez vos 3 derniers relevés bancaires
Classez chaque dépense en « besoin », « envie » ou « épargne ». Vous verrez tout de suite où va l'argent. L'outil Mon budget réel le fait pour vous →
- 3
Mettez en place un virement automatique
Le jour de réception du salaire, virement automatique de 20 % (ou 15 %, ou 10 %) vers un Livret A ou un PEA. Ce qui n'est pas sur le compte courant ne se dépense pas.
- 4
Ajustez chaque trimestre
Vérifiez vos ratios tous les 3 mois. Une augmentation ? Augmentez l'épargne, pas les envies. Une dépense imprévue ? Ajustez temporairement et revenez au plan.
Questions fréquentes
Est-ce que la règle 50/30/20 fonctionne avec un petit salaire ?
Où classer le remboursement d'un crédit immobilier ?
Faut-il compter les impôts dans les 50 % de besoins ?
Comment commencer si je n'ai jamais fait de budget ?
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