Préparer sa retraite : par où commencer ?
La pension de retraite moyenne en France est de 1 531 € brut par mois (DREES, 2023). Pour la plupart des salariés, c'est 50 à 75 % du dernier salaire. L'écart peut représenter plusieurs centaines d'euros par mois — pendant 20 à 30 ans.
Le chiffre clé : pour un salaire net de 2 500 €/mois, l'écart à combler peut atteindre 625 à 1 250 €/mois. Sur 25 ans de retraite, c'est 187 000 à 375 000 €.
Étape 1 : estimer l'écart
Avant d'investir, il faut mesurer. Votre pension dépend de votre carrière (nombre de trimestres, régime de base, complémentaire). Les facteurs qui réduisent la pension :
- Interruptions de carrière : congé parental, chômage, reconversion — chaque période sans cotisation creuse l'écart
- Temps partiel : 28 % des actifs, impact direct sur les trimestres et le montant
- Début de carrière tardif : études longues = moins de trimestres cotisés
- Carrière hachée : freelance, multi-employeurs, expatriation
Étape 2 : choisir les bonnes enveloppes
Trois outils principaux pour préparer la retraite :
PER
Déduction fiscale à l'entrée. Bloqué jusqu'à la retraite (sauf achat résidence principale).
Idéal si TMI ≥ 30 %
Assurance-vie
Souple, disponible, avantages successoraux après 8 ans. Fonds euro + ETF.
Idéal pour la flexibilité
PEA
Fiscalité optimale sur les actions (17,2 % après 5 ans). Plafond 150 000 €.
Idéal pour la performance
La bonne stratégie dépend de votre tranche d'imposition. Plus votre TMI est élevée, plus le PER est intéressant. Calculez votre TMI →
Étape 3 : combien investir chaque mois ?
Pour combler un écart de 500 €/mois pendant 25 ans de retraite (= 150 000 €) :
Hypothèse : rendement annuel 7 % brut, retraite à 64 ans
Plus vous commencez tôt, plus les intérêts composés travaillent pour vous. Testez avec vos propres montants →
Les 3 erreurs à éviter
- Compter uniquement sur la retraite obligatoire — elle ne couvrira pas votre niveau de vie actuel. Le complément est indispensable.
- Tout mettre dans un PER sans réfléchir — si votre TMI est à 11 %, l'avantage fiscal est faible et vos fonds sont bloqués. Le PEA ou l'assurance-vie peuvent être plus adaptés.
- Attendre « le bon moment » — chaque année perdue coûte cher. Mieux vaut 50 €/mois pendant 30 ans que 300 €/mois pendant 10 ans (le résultat est 2x supérieur avec la première option).
Questions fréquentes
À quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ?
Le plus tôt possible. Commencer à 30 ans avec 100 €/mois permet d'accumuler environ 120 000 € à 60 ans. En commençant à 45 ans, il faut mettre 300 €/mois pour le même résultat.
Combien vais-je perdre à la retraite ?
En moyenne, la pension représente 50 à 75 % du dernier salaire net. Pour 2 500 € net, la pension sera d'environ 1 500 à 1 875 €. L'écart dépend de votre carrière et de votre régime.
PER ou assurance-vie pour la retraite ?
Le PER offre une déduction fiscale à l'entrée (intéressant si TMI ≥ 30 %), mais les fonds sont bloqués. L'assurance-vie est plus souple. Idéalement, les deux sont complémentaires.
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